Merni, vagy nem merni… érdemes költözni?
2016-07-28
A várt várandósság ára, avagy egy szülésznő költségszámolásai.
2016-08-15
A 2008-as nagy gazdasági világválság idején a bankok forráshiánnyal küzdöttek, megnövekedett a rossz hitelük (minimum 90 napos törlesztőrészlet elmaradás) aránya, és a monetáris politika bizonytalansága rendkívüli veszélyeket rejtett. A lakosság is visszafogta a hitelfelvételt, munkahelyek váltak bizonytalanná, korábban felvett devizahitelek havi törlesztője az egekbe szökött. Összeségében mélypontra esett a hitelfelvétel, és az ingatlanpiacon megjelentek a készpénzes vevők. A tisztán önerőből vásárlás egészen a közelmúltig, a jegybanki alapkamat történelmi mélypontra süllyedéséig, jellemző volt, viszont jelenleg elárasztották a piacot az olcsó hitelek, így a banki finanszírozás előtérbe került.
Zoltán 35 éves, egy informatikai cégnél dolgozik, lassan tíz éve az ügyfelem. Megkeresett a múlt héten, hogy szeretne egy ingatlant vásárolni abból a pénzből, amit hosszú évek alatt, eltökélten, sok mindenről lemondva félretett. Egy zavaró tényező volt. Ha kifizeti a lakást nem marad likvid tartaléka, amire nagy szükség lehet egy váratlan élethelyzet megoldásánál. Engem bízott meg azzal a feladattal, hogy állítsak össze egy olyan finanszírozási tervezetet, amivel nem bukhat a hitelkamatokon, sőt, hozamot is termelek neki, és van likvid tőkéje is.
A következő az alaphelyzet: 12M Ft az ingatlan, amit önerőből megvásárolhatna, de szeretne magának 3M Ft likvid tőkét váratlan kiadásokra. A megoldás összetett, biztonságos, és mégis rendkívül jövedelmező lett.
Kikalkuláltuk, hogy 5M Ft-ra, 30 éves futamiidőre, és 5 éves kamatperiódusra, hol adják a legjobb hitelt. Az FHB Ötös Fix terméke lett a legolcsóbb, de a jelenlegi helyzethez inkább a valamivel drágább Budapest Bankos egyenlítő hitelt választottuk, havi 28.399,-Ft-os törlesztőrészlettel közel 70.000,-Ft-os kezdeti költséggel. Az egyenlítő hitel sajátossága, hogy a hitelösszeg 70%-ig, ha a folyószámlán tartjuk azt, a hitelkamat összegét beletörlesztik a hitel tőketartozásába. De valamilyen módon nyereséget is kellett termelnünk, és erre a különböző adókedvezményeket, állami támogatásokat hívtam segítségül.
Nyitunk három 20.000,-Ft-os lakástakarékpénztári, és három 17.350,-Ft-os önsegélyező pénztári számlát (Zoltánnak és a szüleinek).
Az első körben rendelkezésre áll 2M Ft, amiből a kezdeti költségeket, és a kezdeti befizetéseket kifizeti. Amikor ez elfogy elkezdik felhasználni a számlán lévő összeget, de ekorra már a lakástakarékpénztári, és önsegélyező pénztári befizetésekhez is hozzá lehet nyúlni, ha nagyon szükséges.
| Idő (év) | Hitel | Havi törlesztőrészlet + ktg. | LTP befizetések +ktg. | ÖSP befizetés + ktg. | Összes kiadás | LTP nyereség | ÖSP nyereség | |
| 1. | 5 000 000 Ft | 410 788 Ft | 822 000 Ft | 324 480 Ft | 1 557 268 Ft | 236 456 Ft | 124 920 Ft | |
| 2. | 340 788 Ft | 725 400 Ft | 24 360 Ft | 1 090 548 Ft | 236 456 Ft | 124 920 Ft | ||
| 3. | 340 788 Ft | 725 400 Ft | 24 360 Ft | 1 090 548 Ft | 236 456 Ft | 124 920 Ft | ||
| 4. | 340 788 Ft | 725 400 Ft | 24 360 Ft | 1 090 548 Ft | 236 456 Ft | 124 920 Ft | ||
| 52. hónapig | 4 223 271 Ft | 113 596 Ft | 60 450 Ft | 397 560 Ft | 174 046 Ft | 19 705 Ft | 499 680 Ft | |
| LTP betörlesztés | 3 905 529 Ft | 1 546 748 Ft | 3 058 650 Ft | 5 002 958 Ft | 965 529 Ft | |||
| ÖSP betörlesztés | 799 680 Ft | |||||||
| Nyereség 52 hónap után | 481 938 Ft |
A közölt információk nem teljeskörűek. Pontos felmérés az alapja egy személyreszabott koncepciónak. A táblázatban a Funfamenta Lakáskassza 821-es módozatának, és az Elsőlakáshitel Pénztárnak a kondicióival számoltam.
A végeredmény az lett, hogy Zoltán, minden költséget figyelembe véve, 52 hónap alatt kifizeti az 5M Ft-os hitelt, kicsivel több, mint 4 év alatt nyer az üzleten 481.938,-Ft-ot, amit ingatlancélra, egészségmegőrzésre, családalapításra, és egyéb célokra fel is tud használni.
Mivel az 5M Ft folyamatosan rendelkezésre áll, tehát valamilyen katasztrófa esetén bármikor visszatörleszthető a hitel, 5 éves a kamatperiódus, tehát nem változhat a havi törlesztőrészlet, és a támogatások által elérhető hozamok nem árfolyamok függvényei, ezért ez a koncepció kiszámítható, kényelmes és rendkívül biztonságos hozamtermelési lehetőség. Elég ideje van Zoltánnak, hogy 52 hónap alatt felhalmozon annyi likvid tőkét, ami mellett már biztonságban érezheti önmaga és családja életét.
Végezetül nem értek egyet azzal a sok helyről hallott véleménnyel, hogy a hitel az ördögtől való, és csak a bankárok zsebeit lehet megtömni a segítségükkel. Okosan, megfontoltan jelentős nyereséget lehet elérni ezekkel a termékekkel. Úgy gondolom, hogy mindenkinek szüksége van vésztartalékra, így nem javaslom senkinek, hogy az utolsó fillérjét is felhasználja egy ingatlanvásárlásnál.
Ha érdekli, hogy lehet a legoptimálisabban megoldani az otthonteremtés finanszírozását, kérem keresse független tanácsadóját, vagy forduljon hozzám bizalommal. QFS Kapcsolat