Podcast a CSOK-ról, a babaváró támogatásról és ezek ingatlanpiaci hatásairól
2019-04-04
Környezet- és pénztárcakímélő közlekedés, avagy ilyen a környezetkímélő rezsicsökkentés
2019-04-18
A két nagy lakás-takarékpénztár közül elsőként a Fundamenta, majd az OTP is kijött az állami támogatás nélküli, piaci alapokra helyezett új, lakáscélú megtakarításaival. Igaz, nem lehet csodát várni egy ilyen alacsony kamatkörnyezetben, de a pénztárak mégis bizakodók, és igyekeznek vonzóvá tenni termékeiket. A lakás-takarékpénztárak kihívásairól, a megújulásról és a jövőről beszélgettem Ungvári Krisztiánnal, az OTP Lakástakarék Zrt. termékfejlesztési vezetőjével. Interjú.
Ungvári Krisztián 2001-ben végzett a Budapesti Közgazdaságtudományi Egyetem Közgazdaságtudományi karán. A tőzsde világa vonzotta, ezért befektetési területen akart elhelyezkedni. Az egyetemi tanulmányai mellett 1997-től 2000-ig az Első Magyar-Angol Bróker Rt. (az IBUSZ brókerháza) értékpapír kereskedőjeként tőzsdei, tőzsdén kívüli és állampapír területen dolgozott a tőzsde épületében. 2000-től az Erste Bank Befektetési Zrt. hálózati üzletágánál dolgozott és a külső partnerekkel való kapcsolattartás volt a feladata, mint a hálózati értékesítés vezetője, majd igazgatója. 2007-ben került a bankba, ahol a postai értékesítés, majd 2008-tól a partneri értékesítés vezetője. 2010 novemberétől az Erste Csoport saját lakás-takarékpénztárának alapítását előkészítő projektjének vezetője, majd 2011 áprilisától egészen 2017-ig az újonnan megalapított Erste Lakástakarék Zrt. igazgatóságának elnöke és vezérigazgatója. 2018-tól az OTP Lakástakarék Zrt. termékfejlesztési vezetője, és az üzletfejlesztés irányításáért felel.
Alaptalanok az új lakás-takarékpénztári termékeket érintő kritikák?
Ha ez a termék, most jelenne meg a piacon, akkor egy jó megtakarítási alternatíva lenne. Ami a kritikák alapja, hogy még benne van az emberek fejében a 30%-os állami támogatás. Ehhez képest az új módozatok valóban kevésbé kedvezőek, viszont ha más országok hasonló szerződéseihez viszonyítjuk, akkor egy jó kondíciókkal rendelkező terméket kapunk.
Tény, nagyon alacsony a jelenlegi kamatkörnyezet, látszik ez az állampapírhozamokon is, így hozamban nem lehet nagy csodát elérni, de kihozzuk a helyzetből, amit lehet.
Ez a konstrukció inkább azért érdekes, mert ad a rendszeres megtakarításhoz egy keretet. Ez egy fontos szempont, hiszen például év elején sokan megígérik, hogy fogyókúrázni fognak, de érdekes módon márciusig, áprilisig a lelkesedés alábbhagy. Ez igaz lehet a megtakarításokra is, ha nem lenne meg ez a keret.
Ki a célközönsége az új termékeknek?
Tavaly október 17-én nem az ügyféligény szűnt meg, hogy szebb, élhetőbb otthont teremtsenek, hanem az állami támogatás. Van, aki megtakarítani akar, látja mennyit tud havonta félretenni, és erre keres megoldást. Van olyan, akinek már most van lakáscélja. Ők hitelt fognak felvenni és ehhez keresnek megtakarítási lehetőséget. Van olyan is, aki 7-8 évenként fel akarja újítani az ingatlanját, és ezt a jellemzően nagyobb összegű kiadást finanszírozná egy kisebb havi megtakarítás révén. Ezeknek az embereknek jó megoldást nyújt az új lakás-takarékpénztári termékünk.
Aki egy biztonságos pénzügyi termékben akar megtakarítani, miért ezt válassza? Ott vannak például a lakossági állampapírok, amiknek magasabb az éves hozama.
Igaz, hogy a lakossági állampapír hozama magasabb, de ritka az az ügyfél, aki havonta 20 ezer forintért megveszi a lakossági állampapírokat és elhelyezi egy tartós befektetési számlán. Egy lakás-takarékpénztári terméknél megad egy csoportos beszedési megbízást, és nem kell vele foglalkoznia, így számára ez egy sokkal kényelmesebb megoldás. Jelenleg a lakosság 5 ezer milliárd forintos állományt tart készpénzben otthon megtakarítási céllal. El lehet mondani, hogy akár 900 ezer forinttal is jobban járhatnak, mintha otthon tartották volna a pénzüket, mindezt tranzakciós illeték- és kamatadómentesen. Ez egy dobozos termék, amivel nincs az ügyfélnek gondja.
A célközönség részét képzik azok, akiknek már most van lakáscélja és hitelt akarnak felvenni. Nekik nem késő ingatlancélú megtakarításban gondolkodniuk?
Sokan vannak, akik gyorsan ki akarják fizetni a lakáscélú hitelüket, ez korábban is jellemző volt. Például az OTP-nél a hitelfelvevők közel kétharmada kötött lakás-takarékpénztári szerződést a hitelük igénylésénél. Mi a megtakarítást és az azonnali hitelfelvételt támogatjuk, ami itt összefonódik. Az első esetben, egy 10 éves módozatnál 10%-os bónuszt adunk, és az azonnali hitel felvételnél egy plusz 5%-os extra bónuszt is.
Ha ezt összehasonlítjuk a régi lakás-takarékpénztár 30%-os állami támogatásával, a hozam “csak” lefeleződött.
Sok esetben nem csak a régi szerződésekkel hasonlítják össze az új OTP lakástakarék szerződéseket, hanem a konkurenciával is. A kamatokat, bónuszokat megvizsgálva úgy tűnik, hogy a Fundamenta a hitelfelvételt, az OTP a megtakarítást preferálja. A Fundamenta lejárat utáni hitelkamata 2,9%, ami az OTP-nél 5,99%, amíg a megtakarításra adott bónusz az OTP-nél 15%-ig is felmehet, ami a Fundamentánál 5% marad. Mi ennek az oka?
Azon ügyfelek aránya, akik a lejárat után igényelték a lakás-takarékpénztári hitelt, kevesebb mint 5%. Úgy gondolom, hogy aki a megtakarításhoz keres kedvező megoldást, azt nem fogja érdekelni, hogy 5-10 év múlva mennyi lesz a hitel kamata. Akinek már most van lakáscélja, és a megfelelő önrésszel is rendelkezik, nem fog várni 5-10 évet, most fog hitelt felvenni, és neki jár az extra bónusz. Ahogy korábban is jeleztem, mi a megtakarítás mellett az azonnali hitelfelvételt is támogatjuk.
Összegezve: Idén piaci alapokra helyezik a lakás-takarékpénztári termékeket. A célközönség adott, hiszen sikeres termékek voltak a korábbi, állami támogatásos módozatok, és az igény nem tűnt el a támogatással együtt. Kérdés az, hogy ezt az igényt mennyire tudják kiszolgálni az új termékek, mennyire tudják megszólítani az embereket.
Köszönöm Ungvári Krisztiánnak, hogy rendelkezésemre állt és megosztotta az olvasókkal az álláspontját. Ha bármilyen kérdése van, kérem, forduljon hozzám bizalommal! QFS Kapcsolat