A GYOD-ról és az ápolási díjról kritikusan, de szakszerűen
2019-02-12
A női összefogás egyik eredménye: a tartósan betegek adókedvezményének bővítése
2019-03-07
A Fundamenta Gondoskodó Lakásszámlája után az OTP Lakástakarék is bevezette az új Bónusz termékcsaládját, ami nem veszi fel a versenyt a korábbi, államilag támogatott lakástakarékpénztári szerződésekkel, de a Fundamenta méltó konkurenciája lehet.
A kormányzat az elmúlt években összekötötte a családtámogatást és a lakáspiac felfutását biztosító gazdasági ösztönzőket, aminek hatására a kereslet megugrott, és az ingatlanárak megemelkedtek. Ebben nagy szerepe volt az alacsony jegybanki alapkamatnak, ami biztosította az ingatlanvásárlóknak az olcsó hiteleket. A globális szinten tapasztalható gazdasági fellendülés indokolatlanná tette ezt a kamatszintet, de a jegybank kitartott, és elárasztotta a háztartásokat friss hitellel. A jelenlegi gazdasági környezetben az alacsony alapkamat hosszútávú megtartása súlyos következményekkel járhat, ezért az idén emelés várható. Ez visszafogná a keresletet, így a kormányzat további ösztönzőkkel, államilag támogatott hitelekkel igyekszik továbbra is megtartani ezt a túlfűtöttséget.
Ennek a piaci környezetnek nagy nyertesei lehetnének a lakástakarékpénztárak (LTP), ha 2018 október 17-én nem törlik el az újonnan kötött lakás-előtakarékossági szerződések állami támogatását. A törvény módosítása, a tendenciát figyelembe véve, logikus lépés volt, mert nem a 10 év múlva esedékes otthonteremtéshez akarják biztosítani a forrásokat, hanem a jelenlegi vásárlásokhoz. A lakástakarékpénztárak válaszlépése nem sokáig váratott magára. A Fundamentának volt a legsürgősebb, hogy egy piaci alapokon is helytálló lakáselőtakarékossági terméket hozzon létre, hiszen meg kellett tartania értékesítési hálozatát. A cég jövője volt a tét. A termék megjelenését követően (Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla) az OTP Lakástakarék igyekezett rákontrázni a konkurens termékre, igaz az alapegyezősségek ellenére megtartotta azokat a különbségeket, amik korábban is jellemezte a két cég termékeit.
A Fundamenta továbbra is a hitelezésben akar erős maradni és nem fektet nagy hangsúlyt a megtakarításra, viszont az OTP Lakástakarék fókusza a megtakarításon van és továbbra is az OTP Bankos hitelfelvételek ösztönzésére használják a terméket.
Az OTP Lakástakarék Bónusz termékcsalád értékesítési szempontból egy hasonlóan jól kigondolt termék, mint a Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla. Felépítésében ez is hasonlít a korábbi LTP szerződésekre, csak a 30%-os állami támogatás helyét az 5 éves szerződéseknél 5%-os, a 10 éves szerződéseknél 10%-os kamatbónusz vette át. A 10 éves szerződéseknél, ha van felvéve OTP Bankos ingatlancélú jelzáloghitel, akkor akár plusz 5% extra bónuszt írhatnak jóvá (hirdetmény). Ezzel szemben a Fundamentánál a bónusz mértéke a futamidőtől függetlenül 5%.
A korábbi OTP LTP 5,99%-os hitelkamat semmit nem változott, így ebben jelentősen jobb feltételeket kínál a Fundamenta (2,9%). A szerződéses összeg, amiből az 1%-os szerződéskötési díjat számolják, ugyanúgy a teljes megtakarításnak és a felvehető lakáshitelnek az összege. A futamidő lehet 4 év 10 hónapos, vagy 10 éves, és minimum 10 ezer, maximum 50 ezer forinttal lehet elindítani. A 150 forintos számlavezetési díj itt is megmaradt.
Egy példa:
Korábban a Fundamentánál a 40 ezer forint befizetésű és leghosszabb 9 év 4 hónapos módozat került bemutatásra. A számok a következőképpen alakultak:
- A szerződéses összeg 11.000.000,- Ft
- A számlanyitási díj (1%): 110.000,- Ft
- A havi számlanyitási díj: 150,-Ft, ami a futamidő alatt a 2 hónapos kiutalással is számolva 17.100,- Ft
- A szerződéses összeg áll a teljes megtakarításból és a felvehető lakáskölcsönből.
- A megtakarításba befizetett költségeken felüli saját befizetés: 4.480.000,- Ft
- A betéti kamat (0,1%): 21.769,- Ft
- Az éves 5%-os kamatbónusz: 223.985,- Ft
- A teljes megtakarítás: 4.725.454,- Ft
- A felvehető lakáskölcsön: 6.274.546,- Ft
- A futamidő: 90 hónap
- A havi törlesztőrészlet: 79.200,- Ft
- A kamat mértéke: 2,9%
Az OTP-vel való összahasonlításban a 40 ezer forint befizetésű és 10 éves módozatú szerződés számai a következőképpen alakulnak:
- A szerződéses összeg 12.000.000,- Ft
- A számlanyitási díj (1%): 120.000,- Ft
- A havi számlanyitási díj: 150,-Ft, ami a futamidő alatt a 2 hónapos kiutalással is számolva 18.300,- Ft
- A szerződéses összeg áll a teljes megtakarításból és a felvehető lakáskölcsönből.
- A megtakarításba befizetett költségeken felüli saját befizetés: 4.800.000,- Ft
- A betéti kamat (0,1%): 24.879,- Ft
- Az éves 10%-os kamatbónusz: 480.000,- Ft
- A teljes megtakarítás: 5.304.879,- Ft
- A felvehető lakáskölcsön: 6.695.121,- Ft
- A futamidő: 118 hónap
- A havi törlesztőrészlet: 75.660,- Ft
- A kamat mértéke: 5,99%
A két táblázatból egyértelműen kitűnik, hogy a megtakarításnál az OTP az egyértelmű nyertes. Igaz a megtakarítási időszak a Fundamentánál 8 hónappal kevesebb, de a visszaszámolásnál is több, mint 220 ezer forint a különbség a két termék között. Abban az esetben, ha OTP Bankos hitel is felvételre kerül, akkor ez a különbség akár 448 ezer forint is lehet (a felvett hitel nagyságától is függ az extra bónusz mértéke). A lakástakarékpénztárak hitelversenyében az OTP viszont egyértelmű vesztes. Itt is más a futamidő, de az átszámolásnál (MNB hitelkalkulátor) több, mint 7.500,- Ft-tal többet kell fizetni havonta, ha nem a Fundamentát választja a lakáselőtakarékoskodó.
Összegezve: A OTP Lakástakarék Bónusz termékcsalád, a Fundamenta Gondoskodó Lakásszámlához hasonlóan egy értékesítési szempontból jól felépített termék. Egy tárgyalás során kedvező százalékokkal lehet érvelni a megkötés mellett, viszont ezeket a számokat fenntartással kell fogadni. Egyrészről az 5%, 10%, 15%-os kamatbónusz kihasználásának lehetősége vonzó, viszont ezt a teljes befizetésre, a megtakarítási időszak végén írják jóvá. Az éves ebkm (egységes betéti kamatmutató) 1-2% között alakul. A hitelkamat a jelenlegi piaci környezetben átlagos, talán annál magasabb, igaz nem lehet tudni mi lesz 5-10 év múlva. A termék hátránya, hogy a felhasználást tekintve, időben erősen behatárolt. Ezeket a számokat, kevésbé kötötten, más termékekkel is el lehet érni. Tény, várhatóan a közeljövőben meg fognak szűnni az olcsó hitelek, és még jól jöhet egy előre befixált hitelkamat, viszont ebben az esetben a Fundamenta a nyerő. Viszont ha jegybanki alapkamatot emelni fogják, akkor a bankok által kínált betétek éves kamata is emelkedni fog, és akkor a megtakarítási rész még kedvezőtlenebbé válik. Mindezek ellenére, aki kiszámítható lakáselőtakarékossággal kombinált lakáshitelt keres, vagy egy hitel mellé akarja választani, hogy előbb kifizesse azt, annak jó választás lehet az új termék. QFS Kapcsolat