A legaktuálisabb pénzügyi változások 2019-ben
2018-12-30
Egy nap szeretetteljes tragédiája
2019-01-11
A lakástakarékpénztárak (LTP) után igényelhető állami támogatás megvonásának legnagyobb vesztese, természetesen a lakáselőtakarékoskodókon kívül, a Fundamenta Lakáskassza volt. Ellehetetlenítették az egyetlen termékét, így új alapokra kellett helyezni a már meglévő értékesítési hálozat tevékenységét. A kérdés már csak az, hogy az új csodafegyver a Gondoskodó Lakásszámla állami támogatás nélkül mennyire lesz piacképes.
A korábbi négy lakástakarékpénztár közül a Fundamenta Lakáskasszának kellett a leggyorsabban alkalmazkodnia a megváltozott szabályozási környezethez (az LTP-k után). Az Aegon már október elsejétől befejezte az LTP-k értékesítését és a fő profiljára, a biztosítási tevékenységre fókuszál. Az OTP-nek és az Erste-nek az LTP, a kereskedelmi banki hitelezés mellett, egy mellékszál volt, így nem okozott túl nagy katasztrófát a támogatás megszűnése. Ez már kevésbé igaz a Fundamentára. Ezekben a hónapokban újra kell gondolnia egy jól bevált eladási koncepciót, kigondolni új, piacképes termékeket, és az értékesítési hálozatára támaszkodva keresni új, jövedelmező tevékenységeket. Ami jelenleg a legfontosabb az a gyorsaság. Tény, a meglévő ügyfélállomány hitelekkel való kiszolgálása és a Gondoskodó Lakásszámla bevezetése hoz az ügynököknek némi bevételt, de közel sem annyit, mint korábban. Jelenleg még elkötelezettek, hiszen az októberi roham extrém magas jutalékokat eredményezett, de ez sem tart örökké. A kitartásra talán az adhat okot, hogy a Fundamenta évekkel ezelőtt, a piaci tendenciáknak megfelelően, jó irányba indult el. A korábbi LTP módozatoknál is a megtakarítás helyett inkább a hitelezésre fókuszált, aminek eredményeképpen 2017-ben, az újonnan folyósított hitelek 18%-át ez a társaság helyezte ki. Ez jó döntésnek bizonyult, hiszen ebben az alacsony kamatkörnyezetben, egy állami támogatás nélküli megtakarítási termékkel, kevésbé lenne versenyképes.
A Gondoskodó Lakásszámla is inkább egy előre elindítható, megtakarítással kombinált lakáscélú hitel.
Talán nehezebb lesz az értékesítése, hiszen nehéz túlszárnyalni az állami támogatás által garantált hozamot, de tovább növelheti részesedését a jelenleg még túlfűtött lakáshitel piacon. Ha okosan csinálják, és több, az államtól független lábon fognak állni, akkor tovább erősödhetnek.
A Gondoskodó Lakásszámla értékesítési szempontból egy jól kigondolt termék. Felépítésében hasonlít a LTP szerződésekre, csak a 30%-os állami támogatás helyét egy 5%-os kamatbónusz vette át, és a 3,5%-os hitelkamat 2,9%-ra csökkent. A szerződéses összeg, amiből az 1%-os szerződéskötési díjat számolják, ugyanúgy a teljes megtakarításnak és a felvehető lakáshitelnek az összege. A futamidő lehet 5 év 11 hónapos, vagy 9 év 4 hónapos és minimum 5 ezer, maximum 40 ezer forinttal lehet elindítani. Még a 150 forintos számlavezetési díj is megmaradt (ÁSZF, ÁSZF Pótlap, Akciós Hirdetmény).
Egy példa:
A jelenlegi magas ingatlanárak mellett a legmagasabb 40 ezer forint befizetésű és leghosszabb 9 év 4 hónapos módozatot kerül bemutatásra. Ebben az esetben, a kalkulátor szerint, minden érdeklődő akcióra jogosult, aminek a mértéke 5%, ami természetesen a kamatbónusz. A számok a következőképpen alakulnak:
A szerződéses összeg 11.000.000,- Ft
A számlanyitási díj (1%): 110.000,- Ft
A havi számlanyitási díj: 150,-Ft, ami a futamidő alatt a 2 hónapos kiutalással is számolva 17.100,-
A szerződéses összeg áll a teljes megtakarításból és a felvehető lakáskölcsönből.
A megtakarításba befizetett költségeken felüli saját befizetés: 4.480.000,- Ft
A betéti kamat (0,1%): 21.769,- Ft
Az éves 5%-os kamatbónusz: 223.985,- Ft
A teljes megtakarítás: 4.725.454,- Ft
A felvehető lakáskölcsön: 6.274.546,- Ft
A futamidő: 90 hónap
A havi törlesztőrészlet: 79.200,- Ft
A kamat mértéke: 2,9%
Ami elsőre szembetűnő, az 1%-os számlanyitási díj változatlanul hagyása. Már az LTP-k esetében is jelentősen csökkentette az elérhető nyereséget (LTP akció, kritikus, kritikus reakció), de itt konkrétan felemészti azt. Az előző példában a közel 10 éven keresztül megtakarított havi 40 ezer forinton 245.754 forint a nyereség, ami nem túl sok, de ha levonjuk a 127.100 forint költséget, akkor egy igen csekély 118.654 forint tiszta nyereség marad (ebkm kamatbónusszal: 0,51%). Ami fontos, hogy a kamatbónusz nem jár, ha a megtakarított összeget nem lakáscélra használják fel, vagy ha lakáscélra is, de hamarabb szeretnék felhasználni. Lakáscél esetén is kedvezőtlenebb a hozzáférése, mint a LTP-nek volt, mert ott akár 4 év után állami támogatással együtt kiutalásra kerülhetett egy eredetileg 10 évre kötött megtakarítás is. Kamatbónusz nélkül pedig végképp kedvezőtlen, mint megtakarítás a Gondoskodó Lakásszámla (ebkm kamatbónusz nélkül: -0,77%).
Természetesen a veszteség elkerülésére van lehetőség, ha áthidaló kölcsönt (Fundamenta Megvalósító Lakáshitel) vesz fel az ingatlanra vágyó ügyfél. Ebben az esetben már nem annyira kedvező évi fix 5,2%-os kamattal kell számolni, ami egy átlagnál kicsivel drágább fix kamatozású hitel. Ebben az esetben viszont nem lesz önerő az összegyűjtött megtakarítás, így ugyanazok a szabályok vonatkoznak rájuk, mint más normál hitel esetében.
Ami viszont nagyon előnyös, az a megtakarítás időszak után igényelhető kedvezményes 2,9%-os Fundamenta Célbaérő Lakáshitel. A gond csak az, hogy ennek kihasználásához szükség van egy költséges, rugalmatlan és kedvezőtlen megtakarítás fizetésére is. Fontos, hogy ezeknek a hiteleknek a megigénylésénél ugyanúgy van hitelbírálat, mint bármelyik másik banknál, nem automatikus a kihasználása.
Összegezve: A Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla egy értékesítési szempontból jól felépített termék. Egy tárgyalás során kedvező százalékokkal lehet érvelni a megkötés mellett, viszont ezeket a számokat fenntartással kell fogadni. Egyrészről a legvonzóbb 5%-os kamatbónusz és a 2,9%-os hitelkamat kihasználása, felhasználást tekintve, időben erősen behatárolt. Másrészről, ha a teljes képet nézzük, akkor az éves ebkm kamatbónusszal 0,51%, a kedvező hitelkamat THM-je 4,93%. Ezeket a számokat, kevésbé kötötten, más termékekkel is el lehet érni. Tény, várhatóan a közeljövőben meg fognak szűnni az olcsó hitelek, és még jól jöhet egy előre befixált hitelkamat, viszont ha jegybanki alapkamatot emelni fogják, akkor a bankok által kínált betétek éves kamata is emelkedni fog, és akkor még kedvezőtlenebbé válik a megtakarítási rész. Mindezek ellenére, aki kiszámítható lakáselőtakarékossággal kombinált lakáshitelt keres, annak jó választás lehet az új termék.
Ha bármilyen kérdése felmerül, kérem írjon, vagy hívjon bizalommal! QFS Kapcsolat