Diagnózis: A régi hitelek felülvizsgálata javallott, éves több százezres költségcsökkentés céljából

Találó a lakáslottó, milliós csalódás várható
2017-05-29
Szülinapi drágaság
2017-09-07
Mutasd mindet

Diagnózis: A régi hitelek felülvizsgálata javallott, éves több százezres költségcsökkentés céljából

Magyarországon a legtöbben ódzkodnak a változástól. Nem fogadnak el egy “visszautasíthatatlan” állásajánlatot, mert ahhoz költözni kell. Sokan egyáltalán nem váltanak állást, mert a biztosnál nincs jobb (Természetesen a családosoknál sokszor érthető, de megfelelő körültekintéssel ez is megoldható. A hamarosan megjelenő blogbejegyzésemben a biztonságos és hatékony munkahelyváltás lesz a téma). Nem váltanak a folyószámlájuk miatt bankot, mert “eddig is ez volt, jó lesz ezentúl is”. “Amiatt a havi 1-2 ezer forint miatt nem éri meg.” De mi a helyzet például az ingatlan fedezetű jelzáloghitelekkel, ahol sokszor havi több tízezer forintot is spórolhatnak? A statisztikák azt mutatják, hogy ezek az összegek sem elég motiválóak.

 

A KSH (Központi Statisztikai Hivatal) áprilisban megjelent, 2016-os évre vonatkozó Statisztikai Tükréből kiderül, hogy a folyósított jelzáloghitelek darabszámban 3%-a, összegben mindösszesen 1,7%-a volt hitelkiváltás. A lakáscélú hitelek állománya 2016.12.31.-én 2.912 milliárd forint volt, amiből 19 milliárdot váltottak ki ugyanebben az évben. Ez rendkívül alacsony, 0,65%-ot jelent. Mi lehet ennek az oka? Talán minden bank folyamatosan minimális szintre módosítja a kamatokat?

 

Az olcsó hitelek elárasztották a hitelezési piacot, és jellemzően, ezzel párhuzamosan, nem csökkent a korábban felvett hiteleknek a kamata. Tipikus példa erre Edina és Attila esete. A pár 2011-ben költözött a saját otthonába, amit egy nagy osztrák tulajdonú bank segítségével finanszíroztak. Különösen kedvező lakáshitelt intéztünk, egy éves kamatperiódussal, havi 63 ezer forintos havi törlesztő részlettel. Az évek során csökkent a kamat (2011-ben 6,5-7% volt a jegybanki alapkamat, most 0,9%), így a részlet 58 ezer forintra mérséklődött, de így is rendkívül magas, 9,5%-os hitelkamattal számol jelenleg a bank. Egy felmérés, és kalkulálás után kiderült, hogy 4,5% kamatozásúra tudjuk kiváltani a korábbi lakáshitelt. Ez biztonságosabb lesz, hiszen 5 évig fix 35 ezer forintra csökken a havi törlesztő (jelzáloghitel kisokos). A váltás egyértelműnek tűnik, és Edináék megragadták az alkalmat, de nem mindenkinek magától értetődő ez a döntés. Magyarországon a legtöbben ódzkodnak a változástól.

 

Tény, hogy a hitelezési szigorítások sok esetben bebetonozták, a korábban minimális önerővel felvett, vagy magas árfolyamon forintosított jelzáloghiteleket. Előfordul, hogy magasabb a tőketartozás, mint a fedezeti ingatlan értéke. Ezen a helyzeten javított az elmúlt évek ingatlanár emelkedése. Igaz az ingatlanok, a jogszabályok szerint, így is csak 80%-ban hitelezhetőek. Az sem segít, hogy a leigazolható jövedelem terhelhetősége maximalizálva van. Az indoklás, hogy ezzel is óvják a hitelfelvevőket. Kérdezem, ha például a minimálbéres adós éveken keresztül tudta pontosan fizetni a jelentős havi törlesztőket, és könnyíteni akar a terhein, de emiatt nem sikerül, akkor kit óvnak ezzel? Hihetőbb, hogy csak a gazdaság kifehérítése a cél, hogy a munkavállalónak ne érje meg a fekete jövedelem.

 

Ezek ellenére, az esetek többségében, lehet találni kedvező megoldást. Mindenképpen érdemes egy független szakértő segítségével kalkulálni, felmérni a lehetőségeket (QFS Kapcsolat). A jelenlegi alacsony jegybanki alapkamat, és a magas ingatlanárak tökéletes kombinációt alkotnak. Optimális az időzítés, már csak az a kérdés, hogy az emberek a saját pénztárcájuk terhére, meddig utasítják el a változtatást.