A tanácsadója legyen hiteles, ne Ön! Az adósságától egyszerűen, vagy olcsón szabadulna?

“A 30 több, mint a 20! Tudják van egy mondás: a számok nem hazudnak.”– mondta egy lakástakarékpénztárakkal foglalkozó ügynök, amikor a múlt héten találkozott két ügyfelemmel Ágnessel és Zoltánnal. Én is jelen voltam, mint a család barátja, és figyeltem miként akarja aláásni az én általam nyújtott pénzügyi tervezetet.

Röviden az előzményekről. Ágnes és Zoltán vett egy ingatlant, amihez a segítségemmel igényeltek lakásvásárlási jelzáloghitelt. Találtunk egy rendkívül kedvező konstrukciót, 10 évig fix kamattal, 10 éves futamidőre. A jelenlegi cél, hogy hamarabb kifizetik a hitelt, mert egy tehermentes otthont akarnak a családalapítás előtt. Van erre a célra havonta 15.000,-Ft-juk, ami egyben pénzügyi mozgásteret is biztosít számukra, ha valami súlyos, váratlan esemény bekövetkezne.

Kidolgoztam egy pénzügyi koncepciót, aminek a lényeges elemei:

  • elsőkörben Ágnesnek nyitunk egy önsegélyező péntári számlát, amire havonta elhelyezi az erre szánt összeget
  • hat befizetés után Zoltánnak is nyitunk egyet, és arra is befizetnek hat hónapot
  • egy év után elindítunk egy lakástakarékpénztárat, amit négy év után betörlesztünk a hitelbe,
  • második négy éves konstrukcióval pedig már végtörlesztenek, így megszabadulnak mindenfajta kötelezettségüktő

Kicsit bonyolultnak tűnik, és nem értik mit miért kell tenni? Nincsenek egyedül ezzel, de később jövök a részletekkel.

Nem értette meg a lényeget az az ügynök sem, aki egy állítólagos ajánlás miatt rendszeresen zaklatta Ágnest. “Hallgasson meg, visszautasíthatatlan ajánlatom van.”– mondta, miután közölték vele, hogy a pénzügyeik jó kezekben vannak, nem kell más segítsége. Végül igent mondtak, és megkértek engem is, hogy legyek jelen, és véleményezzem azt a visszautasíthatatlan ajánlatot.

A tervezete egyszerű volt: 10 éves lakástakarékpénztár, amire 10 éven keresztül kapnak 30% állami támogatást, amiből korábban is elő tudnak törleszteni. Meg kell várni, amíg a hitel tőketartozása, és a megtakarítás értéke megegyező összegű lesz. Ennyi! A 30%-ot körübelül 10x elismételte, ez volt a varázszám, ami mindent vitt! “Az egyszerű mindig könnyebben eladható” mondta nekem pár éve egy értékesítési tréner, és tény, ezen a “koncepción” nem kell sokat gondolkodni. Amikor elmondtuk neki, hogy önsegélyező pénztári számla nyitásával akarunk 20% adókedvezményhez jutni, és azt a futamidő végéig ki is használni, akkor csak annyit mondott: “Semmi értelme ezzel kínlódni. Kössék meg most az lakástakarékpénztárat, ne várjanak egy évet, hiszen a 30 több, mint a 20! Tudják van egy mondás: a számok nem hazudnak.” Láttam Zoltánon, hogy ez a hihetetlen egyszerűség kezdi meggyőzni, és hajlik arra, hogy a 10 éves LTP-t kössük inkább meg. Amikor Ágnes megemlítette, hogy ha bele is mennek az üzletbe, akkor is velem fogják megcsinálni a szerződést, gyorsan reagálva csak annyit mondott: “Nem tartom igazságosnak, hogy elmondom az évszázad üzletét, és más aratja le a babért.”

Itt éreztem úgy, hogy be kell mutatkoznom, és le kell vezetnem számokkal, hogy miért javasoltam mást, mint Ő.

  1. Az önsegélyező pénztár netto éves hozama: 32,2%/év. Ezzel szemben a 10 éves lakástakarékpénztárak netto éves hozama: 5-6%/év a konstrukciótól függő Ezen az állításomon lepődtek meg a legjobban. Hogy lett az éves 20%-ból 32,2%, és a többször kihangsúlyozott éves 30%-ból 5-6%? Az önsegélyező pénztárból hat hónap várakozási idő után lehetőség van kivenni a befizetett összeget, amit a pénztár költségének hozzáadásával egyszerre vissza is utalhatnak, ami ugyancsak befizetésnek számít. Ágnes és Zoltán miután a fizetésükből befizették a kétszer hat hónapot, utána márcsak a visszautalt összeget kell visszafordítaniuk, így a pénztári befizetések nem jelentenek többletköltséget, és csak a 20% adókedvezményt kell évről-évre visszaigényelniük. Ez az állandó 6×15.000, tehát 90.000,-Ft-os tőkére vetítve, a költségek levonása után, a hozam 32,2% minden évben. Ezzel szemben a lakástakarékpénztáraknál folyamatos a befizetés, kiutalás nem történik, és a tőke folyamatosan növekszik. A 30%-os állami támogatást nem a tőkére kapják, hanem a befizetésre, ezért az éves hozam minden évben egyre kevesebb, ami a 10. évnél 5-6%.
  2. Az előzőekből kiindulva, minél rövidebb a lakástakarékpénztár futamideje, annál magasabb az elérhető éves hozam. Egy 4 éves konstrukciónál 11-12%-os éves hozammal számolhatunk. Az sem elhanyagolható szempont, hogy miután betörlesztenek a hitelbe, lecsökken a havi törlesztőrészlet, és lehetőség lesz két lakástakarék kötésére, amivel még több állami támogatást lehet kihasználni, és még korábban ki lehet fizeni a hitelt.

Egy talán kevésbé egyszerű koncepcióval, 10 év alatt, 1.108.870,-Ft-tal több marad Ágnes és Zoltán családalapítási terveire.

A beszélgetésünk végeztével azzal búcsúztam el fiatal, lelkes, a sivatagban a homokot eladom “kollégától”, hogy igaza volt, a számok nem hazudnak! QFS Kapcsolat