A családunk védelme, gyermekeink biztonsága, avagy hogy ne váljon egy álomnyaralás rémálommá

A múlt heti, autista gyermekes családról szóló blogbejegyzésem óta rengeteg hívást, email-t, megkeresést kaptam. Megkértek, hogy segítsek a családok pénzügyeinek optimalizálásában. Költségcsökkentésben, adókedvezmények, állami támogatások kihasználásában, nyugdíjtervezésben, és két nagyon aktuális témában, a baleset, betegség miatti kiesett jövedelem pótlásának megtervezésében, és ugyanezen okokból a családi nyaralásra való felkészülésre.

Tegnap például egy anyukával beszéltem telefonon, akinek van egy súlyosan autista 11 éves kislánya. Az ellátása (terápiás, orvosi, stb költség) rengeteg pénzt emészt fel a normál, havi szintű kiadások mellett. Elmondása szerint tragédia lenne, ha Ő és/vagy a férje elveszítenék a jövedelmüket egy váratlan baleset miatt. Nem a saját jövőjük aggasztja őket leginkább, hanem a kislányuk további élete. Mi lesz nélkülük? Milyen segítségre számíthatnak?

A szülőknek több kérdésük is volt, amikre keresték a választ. Ezeket összegezve kiemeltem 10 kérdést, amire adtam 10 választ, amely segíthet minden családnak.

1. Ha van bankkártya, bankszámla, lakásbiztosítás mellé köthető biztosításom, akkor kell külön gondoskodnom baleseti védelemről?

Más termékek mellé köthető, úgynevezett kiegészítő biztosítások felülvizsgálata mindenképpen szükséges. Probléma lehet a biztosítási összegek nagyságával, a területi, és időbeli hatályokkal, a kockázati elemek teljeskörű lefedettségével, és még sorolhatnám. Ezek a biztosítások általában arra elegendőek, hogy megveregesse a saját vállát. „Igen, én gondoskodom magamról, és a családomról”, de ha megtörténik a baj, akkor minimális segítséget nyújtanak.

2. Ha van egy teljeskörű balesetbiztosításom, akkor a nyaralásnál szükséges külön utasbiztosítást kötnöm?

Igen, mindenképpen érdemes. A balesetbiztosítás egy összegbiztosítás, ahol a meghatározott kockázatokra, a meghatározott mértékben, egy előre meghatározott összeget fizet ki a biztosító. Ennek a kárkifizetésnek a teljesítése utólag történik, a zárójelentés, orvosi dokumentáció és egy bejelentő lap benyújtása után. Az utasbiztosítás egy szolgáltatásbiztosítás, ahol a biztosító közvetlenül a szolgáltatóval (például kórházzal) veszi fel a kapcsolatot, és az előre meghatározott limit erejéig rendezi a felmerülő költségeket. Az utasbiztosítás olyan kiegészítő elemeket is tartalmazhat, ami egy balesetbiztosításnak legtöbször nem eleme, mint például poggyász, felelősség, jogvédelmi és gépjármű asszisztencia biztosítás. (korábbi bejegyzésem az egészség- és balesetbiztosításokról itt)

3. Melyik kockázati elemet kell mindenképpen kiemelten kezelni a balesetbiztosításoknál?

A legfőbb kockázati elem a baleseti rokkantság. Ha elveszítjük egy családtagunkat, az szörnyű csapás, ahogy lelkileg, úgy anyagilag is. Mi történik akkor, ha maradandó egészségkárosodás a baleset végkimenetele? Lelkileg könnyebb lehet, de anyagilag, ha nem készülünk erre az eshetőségre, egy egzisztenciális katasztrófa.

4. Mekkora összegre célszerű bebiztosítani magam?

A baleseti rokkantság esetén érdemes akkora biztosítási összeget meghatározni, hogy a kiutalt pénz éves hozama fedezni tudja a kieső jövedelmeket, és még nem számoltunk a felmerülő költségekkel. A számolásnál figyelembe kell venni egyéb biztosítások által nyújtott fedezeteket is.

5. Melyik kockázati elemet kell mindenképpen kiemelten kezelni az utasbiztosításoknál?

A legfőbb kockázati elem az orvosi költségek térítése, fakadjon az balesetből, vagy betegségből. Megtapasztaltam milyen az, mikor többezer dollárt elkérnek éjszakánként egy közép-amerikai ország kórházában, pedig sürgősségi ellátásról volt szó. Fontos elem lehet a jogvédelmi biztosítás is, hiszen egy idegen országban sok kellemetlenséget okozhat egy jogi vita. (jogvédelmi biztosításokról itt)

6. Mekkora limitet érdemes meghatározni?

Orvosi költségek térítésénél minnél messzebb utazunk, annál magasabbat. Az Európai Unióban (pontosabban az Európai Gazdasági Térség országaiban) a sürgősségi ellátásokra fedezetet nyújt a hazai TB, viszont így is jelentős kiadásokkal számolhat, aki ellátásra szorul.

7. Ha kiváltom a kék kártyát (Európai Egészségbiztosítási Kártya), szükséges utasbiztosítást kötnöm, ha egy EU országba utazom?

Igen mindenféleképpen. Egyrészről a korábban felsorolt kiegészítő biztosítási elemek miatt, másrészről felmerülhetnek nem sürgősségi jellegű orvosi költségek, amire távozáskor benyújtják a számlát. A kártyáról, és az igénylésről itt olvashatsz.

8. Fedezetet nyújtanak az utasbiztosítások terrorveszélyből eredő biztosítási eseményeknél?

Egyre több biztosító vállal fedezetet erre a kockázatra, de érdemes külön rákérdezni, mert nem mindegyik. Ha hivatalosan is utazásra nem javasolt országról van szó, akkor az minden esetben kizárást von maga után. A biztosítók sok esetben méltányosságból térítenek némely kockázatokra, de erre nem alapozhatunk.

9. Gyermekem autista, vagy tanulásban akadályozott. Köthetek rá utas, vagy balesetbiztosítást?

A legtöbb biztosítónál nem kizáró ok, hogy fedezetet biztosítsanak. A felmérésem szerint az utasbiztosításnál nem vizsgálják például az autizmus fokát, de balesetbiztosítás lehet kizáró tényező. Érdemes mindkét esetben előzetes kockázatelbírálást kérni.

10. Van állami balesetbiztosítás?

Igen, van állam által megkötött ingyenes balesetbiztosítás, amely vonatkozik minden 3-18 év közötti gyermekre. 2016-ban az Allianz Biztosító Zrt nyújtja ezt a fedezetet. A biztosítási összegek rendkívül alacsonyak, az elmúlt években nem változtak, így mindenképp érdemes kiegészítő biztosítást kötni mellé. Részleteket itt olvashatsz. Ha baleset történne, akkor itt töltheted le az űrlapot, aminek kitöltése szükséges az igényléshez.

Nyár van, ilyenkor kimozdulnak a fiatalok, a családok. Fesztiválok, kirándulások, nyaralás, sportolási lehetőségek, táborok stb, ezer és ezer veszély leselkedik a szerettekre.

Pár statisztika:

– A Vienna Life Biztosító felmérése szerint minden ötödik utazóval történt már valamilyen káresemény korábbi utazásai során

– A piaci adatok szerint csak minden harmadik utazó köt utasbiztosítást

– Az UNION Biztosító felmérése szerint a magyar lakosság 11%-át védi valamilyen balesetbiztosítás

– Az UNIQA Biztosító adatai szerint a balesetek 19%-a sportolás közben, 20%-a munkahelyen, 46%-a háztartásban, és 15%-a közlekedés közben történik.

Az adatokból kitűnik, hogy…

– még ma is sokan kénytelenek saját zsebből kifizetni utazásuk során elszenvedett kárukat

– a lakosság nagy része nincs felkészülve a váratlan kiadásokra, akár jövedelem kiesésre, ami rendkívüli hatással lehet egy család egzisztenciájára

– a balesetek legnagyobb része nem közlekedés közben történik, ahogy azt gondolnák a napi hírek olvasása közben, hanem otthon a háztartásokban

A fesztiválok, táborok, szervezet sportesemények szervezői általában kötnek csoportos balesetbiztosítást, de ne bízzuk a véletlenre.

Ha biztonságban akarja tudni magát, illetve a családját, részletes tájékoztatásért forduljon független tanácsadójához, vagy forduljon hozzám bizalommal. QFS Kapcsolat