“Gyermekünk jövőjének biztosítása”- a cél, amiért egy szülő minden pénzét félrerakná, de nem mindegy, hogy hova…

Baby-Babys-iStock_image_1200
Pár hónappal ezelőtt leírtam a blogomban egy történetet (lsd: biztos jövő megalapozása), amit egy kétségbeesett édesapa mondott nekem, és ennek a bejegyzésnek a hatására rengeteg megkeresést kaptam, hogy segítsek, hiszen a legféltettebb, legfontosabb embernek a jövőjéről van szó, a gyermekükről.
Az állami támogatások, adókedvezmények közül az egyik legkiemelkedőbb terület a gyermekvállalás ösztönzése. Sokszor több százezer forintot is ki lehet használni, olyan pénzeket, amikről sok családnak nincs ismerete, vagy hallott már róla, de nem tudja milyen lépések szükségesek ehhez, és ilyenkor kerülök én a képbe. Az elmúlt tíz évben családok százai kerestek meg ilyen kéréssel, és az évek során sokszor milliós tételekkel növeltük a családi költségvetést (ezekről a támogatásokról bővebben: családi adókedvezmények, támogatások). Ezután már csak az a kérdés, hogy milyen megtakarítással biztosítsuk a gyermekük jövőjét. Kik alkotják az érdeklődők körét? Erre egyszerű a válasz. Mindenki, akinek gyermeke van. Az alkalmazottak, mert tudják milyen nehéz érvényesülni diploma nélkül, és milyen nehéz, ha nem vagyunk keresettek a munkaerőpiacon. A vállalkozók, mert egy cég működése és jelenlegi eredményei nem jelentenek garanciát arra, hogy húsz év múlva is jól termel. 10 éve még a Nokia volt az első az okostelefonok piacán, ma már csak a hamvai maradtak. Az alacsony jövedelműek, mert nincs más esélyük a gyerekeik tanítattására, csak ha havonta félretesznek. Véleményem szerint jövedelemtől nem is függ, hogy akarnak-e előgondoskodni gyermekük számára, maximum az összeg nagysága, és az általa kiváltott igények fedezése a kérdés. Viszont rendkívül körültekintően kell megválasztani milyen pénzügyi terméket használunk ki. Hosszútávon milliók múlhatnak ezen a döntésen!
Kettészedve ezeket a konstrukciókat, vannak államilag támogatott, és a pénzintézetek által kidolgozott megtakarítási lehetőségek.
pocket-money-child-coin
Az államilag támogatottak közül a legismertebb gyermekmegtakarítási program a babakötvény. A Babakötvény tíz éves múltra visszatekintő megtakarítási forma. A jelenlegi jogszabályok alapján a gyermek születését követően a Magyar Államkincstárnál (MÁK) automatikusan nyitnak egy letéti Start számlát, amin jóváírnak 42.500,-Ft-ot. Az egyszeri jóváírást követően a szülőknek lehetősége van nyitni a MÁK-nál egy Start értékpapírszámlát, ahova a gyermek életkezdési támogatásának áthelyezése után ők, és további hozzátartozók is elhelyezhetnek plusz befizetéseket. Ezeket az összegeket a gyermek születése évében kibocsátott babakötvénybe fektetik. A befektetés kamata infláció +3%, és a plusz befizetések után állami támogatás jár, aminek mértéke az adott évben befizetett összeg 10%-a, de maximum 6.000,-Ft. A gyermek 18. életévét követően van lehetőség hozzáférni a számlán lévő összeghez, amelyet meghatározott célokra lehet felhasználni. Ilyen cél a tanulmányok, a lakhatás, a pályakezdés, és a gyermekvállalás feltételeinek megteremtése. Előnye, hogy alacsony kockázatú befektetés, alacsony költséggel működik, korlátlan többletbefizetésre van lehetőség, amire állami támogatás is jár. Hátránya, hogy hosszú időn keresztül egyáltalán nem, a gyermek 18. életévének betöltése után is korlátozottan hozzáférhető. Alacsony inflációs szint mellett alacsony az elérhető hozam. Az állami támogatás alacsony szintje miatt ez a kedvezmény jelentéktelennek tűnik a jelenlegi bevételek, és fogyasztói árak mellett.
A másik államilag támogatott gyermekmegtakarítási konstrukció a Fundamenta FundiMini Gyerekszámla. Korábban már írtam a lakástakarék-pénztári megtakarításokról (LTP-ről bővebben), érdemes elolvasni. Mi a különbség egy mezei LTP és a FundaMini Gyerekszámla között? Nem sok, mivel egy gyermekmegtakarítási programhoz rövid volt a futamidő, ezért egymás után kötöttek két LTP-t, és elnevezték gyerekszámlának. Feltételek teljesülése esetén (ami további üzletszerzést jelent), magasabb kamatot kaphatunk a megtakarításunkra, ami jelenleg 3%, és számlanyitási kedvezményre is jogosultak lehetünk. A 30%-os állami támogatás rendkívül kecsegtető, viszont ilyen hosszútávon már elenyésző többletet biztosít. A felhasználás, a támogatás igénybevétele esetén, itt is csak ingatlancélra valósulhat meg. Előnye, hogy alacsony kockázatú befektetés, realítv alacsony költségekkel. Évente 30%, de maximum 72.000,-Ft állami támogatást vehetünk igénybe. Lehetőségünk van kedvezményes lakáshitel felvételére. Egyik hátránya, hogy nem lehetséges többletbefizetés. Az állami támogatás ilyen időtávon veszít jelentőségéből, és alacsony az elérhető hozam. A konstrukció második szerződésének létjogosultsága a jelenlegi kormányzati intézkedések fényében kétséges, és a felhasználása erősen korlátozott. A felvehető lakáscélú hitel kedvezményessége pedig a piaci hitelek kamatkörnyezetének függvénye.
A pénzintézetek által kidolgozott konstrukciók közül a legelterjetebb a biztosítók által kínált befektetés alapú életbiztosítások. Az előzőekben felsoroltakkal szemben, itt nincs állami támogatás, ez a terméktípus az államtól független, piaci alapon működő megtakarítási lehetőség. Szinte az összes biztosítónak van gyermekcélra köthető megtakarítása, ami csak technikai felépítésében különbözik egy cél nélküli “normál” befektetéses életbiztosítástól. Ilyen különbség a hozzáférhetőség, a bónuszrendszer ütemezése, vagy akár további biztosítottak felvétele. Ez a terméktípus az egyik legrugalmasabb, legmagasabb hozamkilátással kecsegtető, és egyik legnagyobb befektetési szabadsággal rendelkező megtakarítás, de egyben a legnegatívabb megítélésű is. A megítélés oka, hogy hosszú évek óta agresszív értékesítés párosult egy nem megfelelő ügyfélkezeléssel, illetve a másik oldalt is vizsgálva, nem a termék jellemzőinek megfelelően használták ezt a programot. Előnye, hogy szabadfelhasználású, nincs célhoz kötve, így időközönként a gyermek felcseperedésével kapcsolatos kiadások is fedezhetőek belőle. A bónuszrendszerek is legtöbbször ehhez vannak kialakítva, hogy ne a törzsbefektetéshez nyúljanak ilyenkor hozzá. A befektetés összetételét bizonyos terméktipusoknál az ügyfél választhatja meg. Tud kockázatot vállalni magasabb hozam reményében, de biztonságos eszközökbe is helyezheti a pénzét. Ugyanezen termékeknél el lehet helyezni korlátlanul többletbefizetést, amihez  bármikor hozzá lehet férni. Hátránya is leginkább a rugalmassága. A plusz befizetések hozzáférhetőek, és általában az első három év után befizetett rendszeres díjak is, amivel sokszor élnek a szülők. Ez a rugalmasság az oka, hogy ritkán tartanak ki ezek a szerződések a gyermekek felnőtté válásáig, és sokszor nem a funkciójának megfelelően használják fel a benne lévő összegeket. További hátránya, hogy a megfelelő termék kiválasztásnál nagyon körültekintően kell eljárni, és a konstrukciót összeállítani, különben jelentős költségekkel szembesülhetünk.
Mindhárom terméktipusnál van egy közös támogatás. Feltételek teljesülése esetén kamatadó mentes a megtakarítás, ami jelentős kedvezmény, hiszen normál esetben a hosszú évek alatt megtermelt nyereség 15%-a elvonásra kerülne. Ez is több százezres, akár milliós tételt is jelenthet.
Összegezve mindenképpen javaslom, hogy mielőtt belevágna bármilyen gyermekcélú megtakarításba, keresse fel független pénzügyi tanácsadóját, vagy forduljon hozzám bizalommal! (QFS Kapcsolat)