Hitelkártya, folyószámlahitel…hogyan használjuk okosan?

Fogyasztói társadalomban élünk. A fogyasztás jó, hiszen pörgeti a gazdaságot, munkahelyeket teremt, fejlesztésekre ösztökél, pozitívan hat a részvényárfolyamokra, a befektetéseink gyarapodnak, növekszik az adóbevétel, csökken az államháztartás hiánya valamit szélesedik a szociális háló. Elmondhatjuk, hogy a jóléti társadalom egyik motorja a fogyasztás.

Természetesen ennek is megvannak a negatív oldalai. Nem szeretném részletekbe menően boncolgatni, szociológiai, vagy közgazdasági vitába bonyolódni, de tény, hogy sokaknak az érdeke, hogy évről-évre növekedjen a fogyasztás. Ennek a felpörgetésnek az egyik mesterséges, gyors, és hatékony üzemanyaga a hitelek, kölcsönök. Sokan azt mondják, hogy a hitelezés minden rossz okozója, de én nem így gondolom. Ha tudatosan, felelősségteljesen, körültekintően használjuk ezeket a lehetőségeket, akkor nagyon is pozitív hatása van az életünkre, az ország gazdaságára, a világgazdaság fejlődésére. Ezt az attitűdöt szeretném egy sorozat keretében bemutatni, hogy a tájékozatlanság ne veszélyeztessen egzisztenciákat, ne kerülhessenek családok utcára, és az emberek nyugodt, békés életet élhessenek a vágyaik megvalósítása mellett.

Kétféle hitelt különböztetünk meg egymástól. A fedezetlent, és a fedezetest. Az a különbség, hogy az elsőnek nincs semmilyen tárgyi fedezete, csak az ügyfél jövedelme, vagy még az sem. Ennek a hitelnek a visszafizetése a legkockázatosabb a bank számára, így ezeknek a legmagasabb az éves kamata. A kockázat abban rejlik, hogy szinte bárki számára könnyen hozzáférhető, egy munkahely elvesztése életszerű, mindennapos veszély, és ha nincs semmilyen tárgyi fedezet, akkor a válságkezelés során a hitel havi törlesztőjének a fizetése háttérbe szorul. Ebben az esetben viszont pillanatok alatt kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy egy újabb hitel felvételével tudjuk törleszteni az előző hitelünk havi törlesztőjét (adósságcsapda) addig, amíg az új hitel felvétele akkora terhet jelent, hogy visszafizethetetlenné válik (adósságspirál). Eddig a pontig semmiképp nem szabad eljutni! Nézzük meg, hogy legyünk tudatos hitelkártya, hitelkeret felhasználók.

Bevásárlóközpontokban, hipermarketekben, reptereken, bankokban készpénzfelvételkor, vagy hiteligényléskor, és még sok helyen, folyamatosan azzal szembesülünk, hogy ránk akarnak akasztani egy hitelkártyát (akár egy óra alatt: Hitelkártya). A legújabb módszer, hogy kérés nélkül kipostázzák lakcímünkre, egy telefonhívással aktíválhatjuk, és már el is költhetjük a több százezer forintos hitelkeretet (vigyázzunk, mert hiába nem aktiváljuk a kártyánkat a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), a régi BAR-ban, szerepelni fogunk). Ez önmagában nem lenne probléma, ha a kártya használatával kihasználnánk annak minden előnyét, és nem engednénk a kísértésnek, a túlköltekezésnek. Mi is a hitelkártya? Egy olyan bankkártya, amelyhez egy hitelkeret kapcsolódik. Ezt a hitelkeretet leginkább vásárlásra célszerű felhasználni, mert így a bank pénzét a legtöbb esetben 45 napig kamatmentesen használhatjuk. A vásárlásaink után kaphatunk átlagosan 1-5%-os visszatérítést, amely rendkívül nagy ösztönző lehet, hiszen ezzel éves szinten több tízezer forintot is jóváírhatnak a számlánkon. Ha a megadott határidőn belül nem töltjük fel a hitelkeretünket, akkor a teljes időszakra vonatkozóan egy rendkívül magas éves szinten 34-44%-os kamat kerül felszámításra. Ebben az esetben a kötelező befizetendő összeg  a hitelkeret 5%-a.

Mikor éri meg a hitelkártya? Mire figyeljünk a használatakor?

  • Maximum akkora összeget használjunk fel róla, amit a következő havi jövedelemből vissza is tudunk tölteni.
  • A legjobb, ha a folyószámlánkon már megvan a fedezete a költéseinknek, és csak a jóváírások miatt használjuk a hitelkártyát.
  • Minden hónapban figyeljük a határidőket, hogy semmiképp ne fussunk ki belőle, mert az nagyon költséges felejtés lesz számunkra.
  • Semmiképp ne vegyünk fel készpénzt, mert akkor az adott naptól felszámítják az éves kamatot.
  • Egy hitelkártya igénylésekor számoljuk ki mennyire éri meg, a költségek figyelembevételével. Ilyen költségek lehetnek az éves kártyadíj, a havi számlavezetési díj, és a hitelfedezeti biztosítás díja.

A tapasztalat és a statisztika azt mutatja, hogy Magyarországon nem ez a fajta felhasználás a jellemző. A hitelkeretet teljesen kihasználják, és az 5%-os havi kötelező törlesztőrészletet fizetik meg hónapról-hónapra, évről-évre. A tőketartozás alig csökken, hiszen nagyrészt a kamat kifizetésére elegendő a kötelező rész.

Csak számoljunk utána. Van 500.000,-Ft-os hitelkeretünk. Éves szinten, 40%-os kamatot feltételezve, 200.000,-Ft kamatot kell kifizetnünk rá. A kötelező havi törlesztő 25.000,-Ft, tehát éves 300.000,-Ft, így 100.000,-Ft-tal csökken egy év után a tartozás. Pár év eltelik, amíg visszafizeti az adós a hitelét, többszörösen kifizetve az első költését.

Az elmúlt években csökkentek a kamatok, tapasztalható javulás, és egyre többen profitálnak a hitelkártyákból

Napi gazdaság!

Van olyan hiteltípus, amelyet lakossági szinten még veszélyesebbnek tartok, az pedig a folyószámla mellé igényelhető hitelkeret.

Ebben az esetben nem egy kártyához kapcsolják a hitelkeretet, hanem a lakossági folyószámlához. A hitelnek a felvétele szigorúbb, ezért a kamata alacsonyabb, mint a hitelkártyáknak, viszont itt nincs türelmi idő, és a felvétel napjától számolják az átlagosan évi 16-28%-os kamatot. A felhasználása rendkívül rugalmas, ami előnyös is lehet egy átmeneti likviditási probléma kiküszöbölésénél. Eredetileg a vállalkozásoknak találták ki, mint rulírozó hitelkeret. Célja a forgóeszközök átmeneti finanszírozása. A hitelnek volt egy likviditás felszabadító, és egy jövedelemtermelő funkciója. Céges szinten sok esetben létszükséglet lehet, és extra nyereséget tud biztosítani.

Mikor éri meg a folyószámla hitelkeret? Mire figyeljünk használatakor?

  • A javaslatom, hogy csak tartaléknak igényeljük, maximum húsz, harmincezer forintos kerettel.
  • Lehetőség szerint első jövedelmünkből töltsük fel a keretet.
  • Ha nem tudjuk egy éven belül visszatölteni, kössünk egy szerződést bankunkkal, hogy havi szinten meghatározott százalékkal csökkentsék a keretünk mértékét.
  • Legvégső esetben váltsuk ki személyi kölcsönnel, vagy ha lehetőségünk van, akkor egy olcsóbb fedezetes hitellel, aminek a havi törlesztésével megszabadulhatunk a hitelkerettől.

Évek során sok olyan családdal találkoztam, akik több mint öt éve görgették maguk előtt a mínuszokat, és nem tudták visszafizetni. A havi jövedelmüknek megfelelő összeg volt a keret nagysága, és fizetésnél éppen fel lett töltve, de valamiből meg is kellett élni. Hihetetlen sok kamatot kifizettek az évek során, olyan pénzt, amit például a gyermekük jövőjének bebiztosítására is költhettek volna.

Legyünk körültekintők, és kérjük tanácsadók segítségét, ha egy ilyen ajánlattal találkozunk. Természetesen, ha nincs független tanácsadójuk, forduljanak hozzám bizalommal.

QFS Kapcsolat